ในยุคนี้การดูแลสุขภาพเป็นเรื่องสำคัญที่ทุกคนควรให้ความสนใจ ประกันสุขภาพจึงเป็นตัวช่วยหนึ่งที่ทำให้เรามีความมั่นใจเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น แต่เชื่อว่าคนส่วนใหญ่อาจไม่คุ้นเคยกับคำว่า ‘ระยะเวลารอคอย’ หรือ Waiting Period ที่เกิดขึ้นหลังจากการซื้อประกันสุขภาพ

วันนี้เราเลยจะพาไปรู้จักกับ ระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ กันให้ลึกซึ้งยิ่งขึ้น ว่าทำไมถึงต้องมีระยะเวลารอคอย หลังทำประกันแล้วไม่สามารถใช้บริการได้ทันทีเหรอ ? และเมื่อไหร่เราถึงจะสามารถเคลมค่าใช้จ่ายจากการเข้ารับการรักษาได้จริงๆ เพื่อให้ทุกคนได้เข้าใจและเตรียมตัวได้ดียิ่งขึ้นเมื่อเลือกทำประกันสุขภาพ

ระยะเวลารอคอย ของแบบประกันสุขภาพ (Waiting Period) คืออะไร?

              ระยะเวลารอคอย คือช่วงเวลาที่ผู้ทำประกันต้องรอก่อนที่จะสามารถเคลมประกันได้หลังจากที่กรมธรรม์เริ่มมีผลบังคับใช้สำหรับการรักษาพยาบาลโรคบางโรค เนื่องจากโรคบางอย่างมีเวลาของการเจ็บป่วย หรือเวลาในการแสดงอาการเจ็บป่วยออกมาในภายหลังได้ ซึ่งถึงทราบว่าเป็นโรคนั้น ๆ แล้ว ก็ไม่จำเป็นต้องรับการรักษาทันทีทันใด ดังนั้นเพื่อให้การพิจารณาความคุ้มครองผลประโยชน์ความคุ้มครองของผู้เอาประกันภัยทุกราย เป็นไปด้วยความถูกต้องเป็นธรรม ในการบริหารความเสี่ยงภัยระหว่างผลประโยชน์ตามกรมธรรม์และบริษัทประกันภัย จึงข้อกำหนดสำคัญที่ต้องมีเงื่อนไขระยะเวลารอคอย            แต่สำหรับการรักษาอุบัติเหตุนั้น จะไม่มีระยะเวลารอคอย ผู้เอาประกันสามารถยื่นเคลมได้ทันทีเมื่อประกันมีผลบังคับใช้ และเป็นไปตามเงื่อนไขของบริษัทประกัน เนื่องจากไม่อาจทราบได้ว่าอุบัติเหตุจะเกิดขึ้นเมื่อไหร่นั่นเอง

              ระยะเวลารอคอย จะเริ่มนับจากวันที่กรมธรรม์ประกันมีผลบังคับใช้เป็นครั้งแรก สำหรับปีกรมธรรม์ที่สองเป็นต้นไปจะไม่มีระยะเวลารอคอยของสุขภาพอีกต่อไป เว้นแต่ในกรณีที่กรมธรรม์ขาดผลบังคับและมีการต่ออายุสัญญา ระยะเวลารอคอยนี้จะถูกเริ่มนับใหม่อีกครั้งนับจากวันต่ออายุสัญญาครั้งสุดท้าย ดังนั้นการรักษาสถานะกรมธรรม์ไม่ให้ขาดผลบังคับจึงมีความสำคัญและรักษาสิทธิประโยชน์ของผู้เอาประกันเป็นอย่างมาก

โดยทั่วไปแล้วระยะเวลารอคอยสามารถแบ่งได้หลักๆ 2 ประเภท ดังนี้

·      ระยะเวลารอคอย 30 วัน

สำหรับกรณีความเจ็บป่วยโรคทั่วไป และไม่ใช่ภาวะที่เป็นมาก่อนการทำประกัน (แต่เงื่อนไขข้อนี้ สำหรับลูกค้าของบริษัทกรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) จะไม่นำมาใช้ในกรณีที่เป็นการบาดเจ็บ หรือเจ็บป่วยที่ต้องรักษาด้วยการผ่าตัดฉุกเฉิน ที่ไม่ได้เกิดจากสภาพที่เป็นมาก่อนเอาประกัน เช่น ผ่าตัดฉุกเฉิน เนื่องจากไส้ติ่งอักเสบ

·      ระยะเวลารอคอย 120 วัน

สำหรับการป่วยจากโรคเฉพาะที่ระบุไว้ดังต่อไปนี้ จะมีระยะเวลารอคอย 120 วัน

·      เนื้องอก, ถุงน้ำ หรือมะเร็งทุกชนิด

·      ริดสีดวงทวาร

·      ไส้เลื่อนทุกชนิด

·      ต้อเนื้อหรือต้อกระจก

·      การตัดทอนซิลหรืออดีนอยด์

·      นิ่วทุกชนิด

·      เส้นเลือดขอดที่ขา

·      เยื่อบุโพรงมดลูกเจริญผิดที่

สภาพที่เป็นมาก่อนการเอาประกันภัย Pre-existing Condition ในสัญญาเพิ่มเติมด้านสุขภาพคืออะไร?

Pre-existing Condition (สภาพที่เป็นมาก่อนการเอาประกัน) หมายถึง สภาพลักษณะอาการโรคที่เกิดขึ้นกับผู้เอาประกัน โรคที่เกิดขึ้นกับผู้เอาประกัน หรือความผิดปกติที่ผู้เอาประกันรับทราบได้ด้วยตนเองอยู่ก่อนและไม่ได้แจ้งบริษัทประกัน เช่น คลำพบก้อน ซึ่งจะมีผลให้บริษัทไม่จ่ายผลประโยชน์ตามข้อตกลงในสัญญา สำหรับโรคเรื้อรัง การบาดเจ็บหรือการป่วย (รวมถึงภาวะแทรกซ้อน) หรือการบาดเจ็บ ที่ยังไม่ได้รักษาให้หายก่อนวันที่กรมธรรม์ประกันเริ่มมีผลบังคับเป็นครั้งแรก เว้นแต่

1.       ผู้เอาประกันภัยได้แถลงให้บริษัททราบ และบริษัทยินยอมรับความเสี่ยงภัยโดยไม่มีเงื่อนไขยกเว้น ความคุ้มครองดังกล่าว หรือ

2.       โรคเรื้อรัง การบาดเจ็บหรือการป่วย (รวมถึงภาวะแทรกซ้อน) นั้น ไม่ปรากฏอาการ ไม่ได้รับการตรวจรักษาหรือวินิจฉัยโดยแพทย์หรือไม่ได้พบหรือปรึกษาแพทย์ ในระยะเวลา 5 ปีก่อนวันที่กรมธรรม์ประกันภัยนี้ เริ่มมีผลบังคับเป็นครั้งแรก และ ในช่วงระยะเวลา 3 ปี ตั้งแต่วันที่กรมธรรม์ประกันภัยนี้เริ่มมีผลบังคับเป็นครั้งแรก

โรคที่มีอยู่ก่อนหน้าที่ประกันสุขภาพส่วนใหญ่กำหนดไว้ และอาจไม่คุ้มครองได้แก่

·      โรคที่เกิดจากอุบัติเหตุหรือความเจ็บป่วยเรื้อรังในอดีตที่ยังรักษาไม่หายขาด

·      โรค หรืออาการที่ไม่เคยได้รับการรักษาหรือได้รับคำปรึกษาทางการแพทย์ เช่น อาการปวด มีก้อนเนื้อมะเร็ง มีเลือดออก ฯลฯ

·      เป็นโรคหรืออยู่ในสภาพที่กำลังได้รับการรักษาอย่างต่อเนื่อง เช่น มีการรักษาด้วยยาตามสั่งแพทย์ หรือการบำบัดอย่างต่อเนื่อง

·      ความผิดปกติในร่างกายที่มีอยู่แล้ว แต่ยังไม่เคยตรวจเจอ เช่น คลำเนื้องอกที่กำลังโตในร่างกาย

การเข้าใจระยะเวลารอคอย และรักษาสถานะกรมธรรม์ไม่ให้ขาดผลบังคับ จึงเป็นสิ่งสำคัญในการเลือกประกันสุขภาพ เพราะเมื่อผ่านช่วงนี้ไป ผู้เอาประกันทุกคนจะสามารถใช้สิทธิผลประโยชน์ที่ระบุในกรมธรรม์ ทำให้มั่นใจได้ว่าเราจะได้รับการดูแลที่ดีที่สุดในทุกช่วงเวลาของชีวิต

อ้างอิง :

รู้จัก “ระยะเวลารอคอย” ก่อนทำประกันสุขภาพออนไลน์

สภาพที่เป็นมาก่อนการเอาประกันภัย (Pre-existing Condition) ในสัญญาเพิ่มเติมด้านสุขภาพคืออะไร?